Qué es el TAE
El significado de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Incluye además del tipo de interés las posibles comisiones y gastos de una operación financiera tanto de préstamo como de depósito. En este sentido nos da una visión más real del coste de una operación de crédito o de ahorro. Se trata pues del coste anual real de una operación financiera.
El Banco de España obliga a introducir la T.A.E. en su norma 8/1990 para homogeneizar los contrataos bancarios en base a una “transparencia de las operaciones y protección de la clientela”. Esto ayuda a los clientes a saber de manera mucho más real las condiciones financieras de sus operaciones con los bancos.
Es por esto que el TAE es mucho más fiable y claro a la hora de que una persona entienda un contrato bancario que el Tipo de Interés Nominal. Para entenderlo pongamos algún ejemplo sencillo, supongamos que una persona contrata un depósito a un año por 1.000 € y el banco le ofrece un tipo de interés del 3%, con lo cual esa persona pasado el año debería cobrar 30 euros de intereses. Pero si la letra pequeña del contrato pone que el banco cobra una comisión de 15 euros por esta operación el cliente solamente cobraría 15 € por su inversión. Con el TAE las comisiones deben ser tenidas en cuenta por ley y entonces el cliente sabrá de antemano que el TAE de la operación es del 1,5% y no del 3%. Así ese banco estará obligado a publicitar su producto por el 1,5 % T.A.E.
Otro ejemplo de lo interesante que resulta el TAE es cuando los bancos nos hablan de tipo de interés mensual, algo bastante habitual con las tarjetas de crédito y de los créditos rápidpos online (por poner dos ejemplos). En el primer caso es habitual que una tarjeta tenga un tipo mensual de entre el 1 y el 2% lo que supine hasta un 25% TAE, mayor aun en los créditos rápidos a un mes, dónde pueden pedirnos hasta un 10% mensual que supone más de un 100% TAE.
Como se calcula el TAE
A la hora de calcularlo cuando hablamos de préstamos se debe tener en cuenta que sólo deben incluirse las comisiones y gastos que cobra el banco, no se incluye en al cálculo gastos externos a la entidad bancaria como seguros o notarios.
La fórmula es la siguiente:
- r: es el tipo de interés nominal de la operación
- f: es el número de pagos al año, 12 si es mensual, 4 si es trimestral, etc.
Para préstamos hipotecarios el término TAE nos puede servir de referencia, pero lo normal es que las hipotecas se constituyan a interés variable y por tanto conocerlo exactamente es misión casi imposible pues varía a lo largo del tiempo.
En este sentido las asociaciones de consumidores recomiendan usar la TAE de las hipotecas como medida comparativa y sólo en préstamos de igual duración. Por ejemplo si queremos solicitar una hipoteca de 150.000 euros y preguntamos en varios bancos debemos preguntar por un plazo igual. No podemos comparar los datos si un banco nos hace el cálculo para 20 años y otro para 30 años.
A continuación dejamos enlaces para calcular el TAE de depósitos y de préstamos de la web del Banco de España:
